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  主  题
信用——经济生活的通行证
  主讲人 教授、中国社科院财经战略研究院信用研究中心副主任 阮德信
  时  间 2015年04月25日(周六)上午9时
  地  点 前湖校区法学楼报告厅
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  讲座纲要

   

信用——经济生活的通行证

 

    主讲人:教授、中国社科院财经战略研究院信用研究中心副

        主任  阮德信

  间:2015年04月25日(周六)上午9时

  点:前湖校区法学楼报告厅

 

   主持人尊敬的各位老师,亲爱的同学们,大家上午好,欢迎来到前湖之风周末讲坛,我是主持人赵笠鑫。

 

人无信不立,业无信不兴,国无信不宁。诚信是一个人的优秀品质,也是一个社会一个国家得以稳定、健康、持续发展的精髓所在。他曾谈到过:“中国优秀传统文化是经过历史沉淀下来的一笔巨大宝贵财富,诚信修身也是大学生所应追求的。就当下时代,我们应激励守信者,惩罚失信者,也应推动精神文明建设,构建和谐社会

 

本期讲坛,阮德信教授将带领我们走近国内外诚信问题的前沿,共同探讨社会信用体系建设的途径。

 

在讲座开始之前请允许我介绍一下本期的嘉宾阮德信老师。

 

阮德信,教授、博士后。中国社科院财经战略研究院信用研究中心副主任,中国市场学会信用学术委员会专家委员,全国信用教育联盟学术委员会专家委员,四川大学企业研究中心特聘研究员,福建省信用协会会长,厦门理工学院信用研究所所长。发表学术论文48篇,出版学术著作4部,主持国家级、省级课题10余项,获得2014年国家社科规划课题《海峡两岸社会征信体系对接研究》立项。

 

  下面就有请我们今天的阮德信老师为我们带来今天的讲座,大家掌声欢迎!

 

阮德信:各位老师,各位同学,今天非常荣幸能回到母校,与各位师生进行一次关于信用建设的讨论。

 

一、核心价值观中对诚信的理解

 

(一)“信”是一切的根本

“仁义礼智信”是中国传统文化的重要文化精髓之一,但是在“仁义礼智信”的序列中,“信”为何处于最后的位置?对此,可以这样思考:一首一尾的位置正好对应了一天一地的意义指向。地处于最底端,而“信”被排列到最后,恰恰说明了“信”是所有精神的根基。如果 “仁、义”没有诚信作为支撑,就容易表现出假仁假义。

 

(二)“四书五经”中谈诚信

在“四书五经”中,诚信尤为重要。《论语》、《道德经》《易经》中华民族传统文化中的精髓对诚信都有涉及。《易经》中共36处谈到“诚信”尤其是六十四卦中的“坎卦”,其核心就是诚信,《易经》中写道习坎有孚,维心亨,行有尚意思是如果像水奔流一样,胸怀坚定的信念,执著专一,内心就能不畏艰险而获得亨通。这种奔流不止、坚强刚毅的行为必然被人们所崇尚。

 

(三)信用交易在中国与欧美的地位

信用交易在我国交易中所占的比例不到30%,但在西方国家却能达到80%甚至90%。国家,失信后果特别严重,美国甚至有 “我宁愿犯罪,也不愿损失自己的诚信”的话。犯罪并不记录到诚信档案中,如果信用出现了问题,那么今后在经济生活中可谓是寸步难行

 

(四)信用报告

信用报告是涉及到买房买保险贷款创业融资风投时必须持有的一种信用凭证。

 

(五)信用建设大背景

当前,中国大陆地区的信用建设可谓如火如荼。国家在十七大、十八大强调了信用建设的重要性,特别是届三中全会明确提出“建立健全社会征信体系,褒扬诚信,惩戒失信”。为此,国家出台了一系列法律法规新一届领导人上台之后推行的一系列措施,使得信用体系建设能够大力推行

 

(六)信用监管

工商登记制度的改革比如办企业要到工商局登记这些事。以前登记注册的手续属于注册制,是比较麻烦的,但是现在是备案制,非常简单。可是,接下来的问题在于如何有效监管,而唯一的办法就是信用监管。

 

二、诚信问题概述

 

(一)何谓诚信

诚信是在守信基础上的诚实并履行承诺,诚信有两个层面的意思,一个是诚实,另一个是履行承诺,按照排列组合会得出四种结果。今天讲的信用不仅仅是讲诚实,主要是履行承诺。

 

(二)信用的三层面

信用有三个层面。第一是金融活动层面,也就是人民币;第二是经济生活层面,实际上就是契约,信用卡;第三就是道德伦理层面。

 

(三)信用演变的三阶段

信用随着社会经济的发展经历了三个阶段的演变。第一个阶段是人伦的信用,第二个阶段是契约时期,第三个阶段是社会契约时期,也就是我们今天要推崇的社会信用体系。

 

(四)社会需要的正能量——守信导向

守信一般有以下两种组合:第一,守信时的收益大于成本,于是继续保持守信;第二,守信时的收益小于成本,于是拒绝继续守信。因此,社会上存在两种导向——守信导向和失信导向,而社会需要的一定是守信导向。

 

(五)信用体系——履行诚信的凭据

   如何做到诚实守信?在宏观上需要建立信用体系的制度,在纵观上建立信用市场。在微观上,我们的企业、每一个人都需要信用建设。

 

但是,仅靠有价值还是不够的,我们还要有相对应的制度安排,从而让守信的导向得以实现。制度的安排就是信用体系。

 

(六)信用体系的理论依据

信用体系的理论依据有两个:第一是不完全竞争市场理论,即市场是不完全竞争的,通过信息的快速传播使市场趋向完全竞争;第二是信息不对称理论,即市场信息是不对称的,通过博弈逐渐趋向对称。

 

(七)信用体系的目的

关于信用体系的目的有两个,一是信用信息透明,二是信用矛盾的转化。信用体系就是要激励守信者,惩处失信者。

 

(八)信用体系的核心工作

信用体系的核心工作就是要建立一个征信体系和一个信用弧体系,其中包含法律法规、增信数据库、信用市场、信用管理和信用文化。目前世界上的征信国家或地区主要是欧美日,以色列,韩国,还有中国台湾。而征信国家的信用主体有两个:一是企业,二是个人。征信国家的标志主要有两点,一是有一系列的法律法规,二是必须要有信用弧制度。

 

三、欧美社会信用体系建设

 

美国的信用体系建设非常健全,因为它有七部健全的信用法规。在美国,企业和个人的信用都会受到法规的限制,如果一次失信,就会处处受限。

 

(一)世界上的三种信用模式

全世界的信用模式有三种:一种是欧洲模式,由政府主导;一种是美国模式,尽管美国的法律国家性很强,但是市场很自由,不受政府干预;第三种是日本模式,属于会员制。

 

(二)世界上的三类信用市场

在全世界,信用市场分为三个层面:一个是资本市场,包括商业银行与上市公司;一个是商业市场;最后一个是消费市场。而整个国际的信用社,消费输出与资本输出都被美国操控。

 

(三)西方国家信用建设带来的影响

西方国家信用建设影响巨大,这与国家的历史、法律、地位,甚至与美日控制的组织有关。而这使得亚太地区的关系比较紧张,中国的一些国际大企业会潜意识地与这些公司对抗。相反,中国与非洲国家、南美国家关系友好。

 

四、台湾地区社会信用体系建设

 

  (一)台湾社会信用建设概况

台湾的信用建设比较早。台湾的信用建设首先依法,然后是专门对行业征信的收集,同时政府也在进行监管。另外,台湾有一个信用教育机构——台湾央行,其中设有专门的金融研究院,拥有专门的师资,专门的培训设施,这使得企业信用和个人信用相对较好。现在从台湾的信用体制来看,评价体系分为中华信用局和专门评级机构。专门评级机构主要对台湾的金融机构和企业进行评级。这些评级结果最终会将个人信用和公司信用向社会公示,使得社会有一个参考。

 

(二)简评台湾社会信用建设

台湾地区的信用制度建设历经80年代之久,虽然有一点残余,但总体而言,台湾的信用体制建设是值得我们借鉴的。

 

五、大陆地区社会信用体系建设

 

(一)全国社会信用建设概况

大陆的信用体系建设用四句话概括分别是:中央政府号召、地方政府响应、行业部门先行、市场企业唱戏。

 

1、中央政府号召

中央政府在2001年时开始建设相关的机构并进行了信用体系建设的准备工作,整个信用体系建设以大跨步的状态推进。

 

2、地方政府相应

中央政府除了号召以外,它还在各个部门纵向地进行行业的信用建设。

 

3、行业部门先行

   最有代表性的是央行,它建立了一个全国联网征信系统。工商总局有一个专门管理企业信息的网站——企业信用信息公示平台。公安系统的个人身份证信息联网也是一样,虽然不能随意查询信息,但是关于你自己和家族的信息还是可以查到的。税务系统也有一个诚信纳税网。

 

4、市场企业“唱戏”

  整个信用体系的建设,由国家来规划和搭建,但是由企业来“唱戏”。尽管现在国家的“唱法”是由企业来主导,但经营的资质还是由国家来决定。除了企业外部的制度及信用公司的实验,企业也需要内部的创新。

 

(二)浙江省社会信用体系建设

   浙江省是目前大陆信用数据库搭建最好的省份。浙江省的信用数据库建得比较早。信用机构、法律法规以及信用数据库平台的搭建这三块都处理得不错。

 

(三) 福建省社会信用体系建设

   福建省会创新,现在专门在发改委处建立了一个信用处。在制度这一块每个市区做得很有特色。

 

(四) 江西省社会信用体系建设

江西有政府的一个信用机构搭建、法律法规的制定以及信用数据平台的搭建。从这三块来看,江西省应该在信用机制方面做得比较早,从法律法规上来看,江西省也出台了一些法律法规。江西省的一些服务网站目前我认为还不是很权威,它主要是一些企业在做,政府的信用数据库也还没有出来。

 

六、社会信用体系建设的顶层设计

 

(一)准确把握高层对信用建设的理解

  习总书记上台之后全力推动信用体系建设。不仅是政府的信用建设,我们整个社会的公民和企业都进入了以信用作为维持我们人与人之间关系的状态,完成了由原来的人际关系到信用关系的过渡。

 

(二)《社会信用体系建设规划纲要》

《社会信用体系建设规划纲要》是习总书记于2002年在福建当省长的时候发表的。文章表明要积极推动社会体系信用建设,必须高度重视社会主义经济建设,明确建立社会主义经济的建设目标,确定社会主义经济建设的措施。这篇文章和目前国务院的规划实际上是一脉相承的。主要内容如下:

1、总体思路。

2、推进重点领域诚信建设。

3、加强诚信教育与诚信文化建设。

4、加快推进信用信息系统建设和应用。

5、完善以奖惩制度为重点的社会信用体系运行机制。

6、建立实施支撑体系。

 

  七、教育系统的信用体系介绍

 

教育系统分两块——老师和学生。对老师,如科研的诚信,属于对老师的诚信评价的标准。对学生,也是参照这种评价。虽然根据各个地区的特征,评价体系有不同,但都是大同小异。

 

所以,同学们,今天我的结语就是:信用是经济有序的保证,诚信是社会和谐的根基,信用体系是市场经济的 “安全阀”和“助推器”;信用是社会风险规避、经济安全运营的基础和保证信用是我们经济生活的通行证!

 

感谢大家!  

 

现场互动

主持人:感谢阮教授给我们带来的精彩讲座!相信同学们在听了讲座之后也有了自己的困惑与思考。那么,现在进入我们的互动环节。请听友踊跃提问。

 

学生一:阮老师,您好!我是大二的一名学生。刚才您有提到政府的信用,我想问政府的信用是由谁来监督?是由政府自己分出一个小组来监督,还是通过其他方式?

 

阮德信:政府是由谁来监管?既然这写到了那些规划里面,就要在监管方面有所突破

 

第一点建立政府信息的公开,原来政府好多信息是不公开的,现在公开。

 

第二点集中办理,比如政府服务就是把各个局、委、部那些对外办公的参管部门全都集中在一个地方。如果公务人员工作效率低,或对来办事的人怠慢,都要受到处罚,这就是信用。公务员局专门对公务员建立信用档案,不能因为个人行为而影响政府形象。

 

第三点,要通过社会力量进行监管。现在网络手段不完善,今后国家会出台一系列法律规章。信用体系建设方面,敢把政府诚信上升为国策并公布于世,也体现出我们政府的胆量和气魄。

 

学生二:老师您好,在政治学里有句话叫“谁来监督监督者?”刚才讲了信用评价体系,我想问,谁来评价信用体系的机构和监管制度?有没有一个特别成熟的机构跟进?

 

阮德信:信用体系建设框架是这样设计的:政府搭台,市场创新,市场运作。政府搭台就是政府建立法律法规框架,建立各个行业部门的信用数据库。政府的数据原材料全在那个地方,不做任何评价,那么谁来评价?这就出现了第三方信用公司,这就是企业市场运作。比如说人事档案,只需要信用公司出具的个人信用报告,因为信用报告是最权威、全面的。

 

信用公司就像商业银行一样,要做到监管,不允许每家公司随便评,要严格按照国家手续来办。现在负责评级的信用公司是人民银行在管。

 

对于信用信息,政府部门只是搭建平台,不做任何具体的评价工作。信用不仅是产品,而且还是商品,信用也是一个行业,都是作为企业来经营的。今后就会出现信用公司和信用管理事务所,这些机构一定要受到监管,若是胡作非为,很快就会被取缔。

 

学生三:老师您好,刚才说了信用评价机构。现在存在这样的问题:即使有风险评估,但银行等机构仍然依据企业实力放贷,而不是很注重信用评估情况。关于个人,有些时候,不是我不想履行承诺,而是突发因素导致我没有能力还清那部分欠款,这是否就足以说明我没有诚信,这样单一的评价方式是否存在漏洞,信用评价是否存在不完美的地方?

 

阮德信: 针对第一个问题。其实这就是我们的现状。商业银行是干什么的?商业银行,是从来不会雪中送炭的,而是劫贫济富。企业越大,它越愿意借钱给对方,因此,大企业就是大轮子,咕噜噜地在赚钱。而那些小企业就不一样了。所以,现在的中国出现一种小企业融资难的局面。

 

第二个问题,首先,前期的信用报表是非常重要的,信用报表的信息都来源于生活的点点滴滴,比如说你的一张信用卡,一张电话卡,一次考试作弊。这些信息都会记录在你将来的创业史中。第二,就是要建立中小企业之间的互保联网。第三,可以找“风投”。第四,如果是在具体的业务中,信用保险就是我们信用的一种补救措施。银行是经营钞票的,而保险公司是经营风险的保险公司是把风险当成商品进行买卖实际上保险公司就是从事这个的。这是很好的一种补救措施。如果我们了解的话,其实信用介质一定是一个完整的体系的。这体系的内容都是我们经济社会中实实在在存在的。

 

学生四:老师您好,我以后创业可能需要贷款,但是当我遇到突发情况没有能力还款时,贷款公司是否就会认定我没有信用呢?我觉得这或许也是一个漏洞。谢谢!

 

阮德信:确实是这样。就是关于我们在创业期间选择什么样的资金来源问题。如果你是向银行借贷,你这样的行为肯定是不守信用的,这是毫无疑问的,这个体系是没有漏洞的。但是你可以用前面我提到的失信补救措施,比如说投保学金融经济的同学是知道,银行的借贷已经要与保险挂钩了国家已经在研究这方面的保险法了如果大家创业的话,我建议选择风投,并且把故事说好,把idea考虑好,制定好一个比较完美的商业计划书,这些都是比较重要的。

 

主持人:由于时间的关系,今天的提问就到这里。在讲座的最后,让我们再次以最热烈的掌声感谢老师,给我们带来了如此精彩的讲座。同时也感谢听友们的积极参与,希望大家继续关注“前湖之风”周末讲坛。 

本期讲坛到此结束,朋友们,我们下期再见!  

 

 

 

   嘉宾寄语:

 

 

 

 
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